Loopt uw rentevastperiode af?
Trouwe klanten betalen te veel bij verlenging van de hypotheek. U heeft (enkele) jaren geleden een hypotheek afgesloten en ook trouw uw rente betaald. Nu loopt uw rentevastperiode af. Dit betekent dat u een nieuwe rente met renteperiode moet gaan kiezen. Hoe gaat dit in zijn werk en wat als de bank u geen goed aanbod doet? Als uw rentevastperiode afloopt, moet u een nieuwe rente gaan kiezen. De bank helpt u hier vaak bij door u een nieuwe aanbieding te doen van een rente behorende bij dezelfde renteperiode die u hiervoor had. Heeft uw rente dus bijvoorbeeld tien jaar gelopen dan doet de bank u een nieuw aanbod voor een nieuwe renteperiode van tien jaar op basis van de huidige tienjaars-rente. Over dit bod moet u goed nadenken en u laten informeren. Kijk kritisch of de termijn nog bij u past en of het nog verstandig is deze termijn te houden gezien de huidige marktomstandigheden. Daarnaast moet u kijken of de aangeboden rente wel concurrerend is. Wat bieden andere banken?
Verlengingsvoorstel vaak te hoog
Een nieuwe offerte of aanbieding van uw bank, wordt ook wel verlengingsvoorstel genoemd. Dit verlengingsvoorstel heeft vaak minder gunstige tarieven dan als u de tarieven zou opvragen voor nieuwe hypotheken. De bank doet vaak veel moeite om nieuwe klanten binnen te halen en biedt deze nieuwe klanten aantrekkelijke tarieven. U als bestaande klant die al jarenlang trouw de rente heeft betaald, krijgt deze aantrekkelijke rente niet. Tarieven bij een verlengingsvoorstel liggen soms wel 0,5 procent hoger dan de tarieven van nieuwe financieringen bij dezelfde bank. De bank hoopt dat u ook bij deze hogere tarieven toch wel bij hen zult blijven. Naast praten met uw huidige aanbieder om een zo gunstig mogelijk tarief te krijgen is het ook verstandig om eventueel met andere aanbieders te vergelijken en te bekijken of oversluiten van uw hypotheek interessant is.
Oversluiten?
Oversluiten betekent dat u uw huidige lening aflost en een nieuwe lening afsluit (meestal) bij een andere geldverstrekker. U moet dan wel rekening houden met de bijkomende kosten van het oversluiten zoals de advies- en bemiddelingskosten, notariskosten en eventuele taxatiekosten. De extra kosten die u bij het oversluiten betaalt, moet u door de lagere rente wel terugverdienen, anders is oversluiten niet voordelig. Daarbij moet u ook rekening houden met de financiering van deze extra kosten als u deze niet uit eigen middelen kunt betalen. Moet u deze extra kosten meefinancieren, dan is de rente over dit deel van de financiering niet aftrekbaar. De oversluitkosten zelf zijn meestal wel eenmalig aftrekbaar.
Belangrijk
Naast het rentepercentage, wat voor het grootste deel de financieringslasten bepaalt, moet u bij oversluiten ook kijken naar de overige kosten en voorwaarden zoals: kosten voor de aflossing/vermogensopbouw, wel of niet boetevrij kunnen aflossen, wat als u in de toekomst gaat verbouwen en hoe is de verhuisregeling van de bank. Heeft u een spaar- of beleggingspolis dan is het verstandig ook te kijken wat u met deze polis moet doen. Voor woekerpolissen zijn vandaag de dag veel betere alternatieven, maar er zijn ook genoeg situaties waarin het beter is de bestaande polis voort te zetten in een nieuwe hypotheek. Let bij oversluiten ook goed op de fiscale consequenties. De aflossing/vermogensopbouw dient afgestemd te worden op de resterende termijn waarin u nog recht heeft op renteaftrek. En let op de fiscale vrijstellingen van uw (eventuele) kapitaalverzekeringen. Als u hierin foute keuzes maakt kan dit u op termijn veel geld kosten.
